原创 | 和澳洲相比,中国在"无现金社会"发展上超了近路

澳洲财经见闻2018-12-05 15:03:46



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导语

最近,“无现金社会”这个话题挺火的,原因是澳储行(RBA)2月13日宣布耗资10亿的新支付系统(New Payment Platform,简称:NPP)正式上线,继各大银行先后开放接入端口后,澳洲有望实现无现金社会的目标。


与中国的支付宝类似,NPP系统的转账系统将不再需要BSB操作,而是开创了新的支付ID(PayID),用户可以直接使用手机号等方式完成认证并支付,18岁以上的用户还可以设置自己的支付密码文档完成支付。


凡事都有正反两面,在有人赞扬的同时就会有人站出来反对称其安全性有待考察。


但我们不能否认无现金支付方式正在全球重塑商业环境。随着一大批新的支付平台的出现和技术的革新,人们在购物时的付款方式正在逐步转型,从智能手机和智能手表的数字钱包,到Amazon Go的RFID(射频识别)技术,综合创新的成果不断输出,正在改变世界的面貌。



有的人说:“澳大利亚太落后了,现在国内出门只需要带手机就够了,早就实现了无现金化。”


其实,不是澳洲太土,而是中国直接跳过了一个发展阶段。澳大利亚以及其他西方国家是按照正常的发展轨迹,逐步前行。澳洲财经见闻今天这篇文章就来谈谈中国所没有经历过的这条无现金社会发展道路。


国外移动支付发展变迁


俯瞰整个全球移动支付市场,在亚洲,日本移动运营商NTT公司和韩国的移动运营商SK公司与银行合作,早在2000年初率先开展移动支付服务,用户使用手机不仅可以支付,自动取款机取现,还可以通过电话,手机近场支付功能。

 

移动支付也称为手机支付,就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合,为用户提供货币支付、缴费等金融业务。


而许多人不知道的是,在一些落后非洲国家也开始推出移动支付服务。肯尼亚的手机用户在任何地方可以存款、消费或者撤回资金。在非洲农村地区,由于缺乏银行分支机构,移动运营商在2007年率先推动金融服务“手机钱包”,这样用户可以通过手机申请转账和付款业务,这项应用程序的成功吸引了许多非洲国家,极大地弥补了本地金融机构网点的缺乏。



不过在欧洲,移动支付服务的发展则十分缓慢,尽管谷歌开发了谷歌钱包手机支付这个产品,但没有普及。在欧洲,如奥地利,最成功的移动支付已经成功地使移动支付多元化,包括停车场、游戏、彩票、自动售货机、出租车、加油站等。德国公共交通网络与诺基亚合作推出了使用手机业务支付车费。英国移动运营商Orange和巴克莱银行试点NFC手机支付。简而言之,移动支付在欧洲还在实验阶段,而在日本、韩国已广泛使用,走在了世界的前沿。

 

那么在澳大利亚,移动支付又经历了怎么样的一种变迁呢?


澳大利亚支付工具的演变


传统上支票在澳大利亚非现金支付中占统治地位,直到上世纪70年代中期,支票还是唯一的非现金支付工具。尽管其他支付工具发展较快,但支票仍是非现金支付的常见形式。在引入实时全额支付系统(Real Time Gross Settlement RTGS)前,支票和权证清算金额占交易支付总金额的34%,但随着RTGS的运用,这一比重快速下降。

 


而如今,澳大利亚目前的现金交易次数大幅减少,现金提款次数也在迅速下降,很多用户开始使用储蓄卡或者信用卡为小额账单支付,在其他消费领域,使用现金结账的比例下降至不足40%。而且,尤其是发达国家(欧美以及澳洲)这样的传统资本主义国家,信用卡才是他们最常用使用的支付方式。澳储行在去年3月公告显示,现金支出仅占总支付的37%,低于2007年的69%。

 

可以这么说,澳洲利亚已经逐步走入了无现金社会,但是并非像中国这样,直接进入了移动支付社会。相比较用第三方移动支付,澳洲本地人似乎更加习惯使用信用卡。



澳大利亚移动支付发展缓慢的原因


然而,走到今天,事实上很多发达国家民众极力反对移动支付社会,这背后的原因让我们深思。如今,微信支付等电子支付在中国大行其道、疯狂生长。不过相反在澳洲,电子移动支付的发展则显得较为缓慢,《澳洲财经见闻》认为究其原因主要有以下几点:


1

信用卡普及度较高


或者反过来说会比较好,那就是中国的移动电子支付发展如此之快,其原因之一就是信用卡使用普及率不高所导致的。


与西方发达国家主要通过信用卡和票据等来实现无现金支付所不同的是,中国无现金支付的最后一棒是由两家互联网公司的第三方支付完成,蚂蚁金服旗下的支付宝和腾讯公司旗下的微信支付。

 

尽管到2015年末中国已经有2亿信用卡持卡人,而且现在信用卡的使用场景比以往已经丰富了许多。但是还是有很多中小商家由于成本等原因无法配备POS机具,而移动支付的门槛则低得多,只要每个商家拥有一个智能手机就可以进行收付款。

 

而在澳大利亚等西方社会,信用卡的使用已经十分普及了,并且,在澳大利亚这种发达国家,软件使用的习惯恰恰也是对于电子支付的推广造成了一定的阻碍,正如Apply Pay与澳四大行的运营产生了直接的技术上的冲突。


在近期的一项最新研究发现,澳洲人对于手机的痴迷程度,以致于百万人宁愿把银行换成支持自己手机的银行,也不愿意把手机换成支持自己银行的手机。



2

权衡便利和隐私


在西方社会中,普通民众对于个人隐私显得尤为看重,这点在澳大利亚也不例外。现金交易之所以受很多人青睐,就在于一手交钱一手交货之后双方都无法掌握对方的信息。


众所周知,毒品等黑社会非法交易只接受实物现金,而数字货币比特币在黑市交易中流行一时,也是比特币号称高度隐蔽性,无法追根溯源。

 

无现金交易的最大好处是所有的交易都可追溯,但是在这个环节中,如果用户的个人信息得不到保护,在某种情况下就会便于商家侵害消费者权益,很多时候商家不仅知道用户的电话、还有住址等信息。


此前已经有媒体报道了有用户因为给商家差评而遭致商家的报复,包括但不限于收到恶意骚扰电话、上门恐吓等。


3

支付思维的差异


据《无现金时代的经济学》一书作者戴维·沃尔曼观察,目前发展中国家正在发生的移动支付革命是一种“跨越式现象”。


因为在发展中国家,大多数人没什么金融服务的经验,这意味着人们没有任何根深蒂固的支付习惯。

 

而外国民众的思维是:进入无现金社会,意味着,你的所有支付行为只能通过少数几个金融机构搭建的支付模式进行。


你如果不使用它这套支付模式,在社会上就无法生存,一天都活不下去。因为你买不了吃的,买不了喝的,买不了用的,也无法出行。这就变成了一种经济上的强制和压迫,你不能摆脱它,摆脱它你就没法生存。


人们的这一思维方式也是有迹可续的,德国在一战和二战后,货币都经历了一次崩溃,德国人民对自己突然间就一无所有有着痛苦的体会。日本人民在二战后同样历经货币崩溃,同样有着突然间就一无所有的痛苦体会。


所以对于很多发达国家的国民来说:现金是不得已的底线,推进无现金社会,进一步削弱他们对自己财富的掌控,这是他们所容忍不了的。


4

动了银行的“蛋糕”


在移动支付领域广泛被应用的二维码最早由日本人发明,后来因为其在信息对接上的广泛支持,用在了信息获取、数据对接、手机支付等一系列领域中,软件和硬件的研发成本低正是其被广泛运用的原因之一。


所以从这点来看,其实移动支付的技术层面难度并不大。如果Facebook、亚马逊这种在国外有着庞大用户基础的App开通扫码支付,那么国外的移动支付赶上中国事实上是一件很简单的事情。然而只可惜他们做不到,因为移动支付技术虽然简单,不过不能够离开银行的支持。

 

在国内,微信和支付宝能够发展如此之快,和银行方面的合作无法分隔开。所有国内的储蓄卡用户都能够绑定自己的第三方支付软件,从而实现快速支付。


除此之外,另一个优势是整个运营生态系统。中国支付平台强大的服务整合能力将支付功能与其他服务综合在一个应用中,加强了便利性的同时提高了顾客忠诚度。例如微信支付,背靠微信这一应用广泛的社交媒体平台,直接与音乐下载、出租车预定、社交分享等功能根植在一起,达到改变消费者行为模式的目的。


而在澳洲,即便是通过NFC、MST等近场通信技术完成的移动支付,如Apple Pay也只支持澳新银行(ANZ)一家而已。那么未来澳洲的银行会把入口用户数据让给第三方软件开发商吗?这恐怕需要很长时间的利益扯皮才有可能实现吧。



移动支付真的好吗?


移动支付当然是好的, 第一,操作过程简单方便,各方面应用不断创新。只要客户拥有一只手机,并且可以上网,便可通过相关软件完成整个支付与结算过程。当前移动支付已渗透到我们生活的方方面面,为我们提供消费、娱乐、购物等多种服务;第二,交易成本低廉,广大群体易接受。只要手指轻轻一点,不用长途跋涉,用户就能通过移动终端完成支付,这大大减少了往返商场和银行的费用和时间。

 

正如一个硬币有正反面,移动支付的普及所带来的种种好处的背后,自然也存在不少的问题。


首先,移动支付面临的风险不仅涉及用户的资金安全,还涉及信息安全、手机终端等多个方面。


例如由于手机丢失、中病毒等导致银行密码和个人信息泄露造成安全风险的事件数不胜数,这给互联网金融企业造成一笔不小的损失,也会给群众造成恐慌。这也是移动支付虽然使用者众多但总金额不高的原因。


其次,用户、企业信用评估体系不完善,违法犯罪行为多发。


由于网络犯罪惩罚力度小且管理难度大,特别是P2P网贷平台由于没有很完善的信用评价体系且准入门槛低,成为许多不法人士非法敛财的途径。


END


任何新事物都有其两面性,移动支付也一样。很多人都会抱怨为何澳洲不能像国内那样,大力推广移动支付来给普通老百姓提供方便。但殊不知“橘生淮北为枳”,新事物的推广,其生长的土壤十分关键。

 

但不管如何,移动支付依旧是利大于弊,未来的推广也是大势所趋。所以在推广的过程中如何更好的结合澳洲国情,为人民服务,才是澳洲政府所最需要考量的事情。


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